Devo mudar para taxa fixa no crédito habitação?

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Com a inflação recente, as taxas de juro associadas aos empréstimos à habitação podem subir se esta taxa se mantiver elevada durante um ano. Assim, se tiver uma taxa de hipoteca variável, sabe que o pagamento mensal que paga pela sua casa pode subir de preço como resultado. Então, será agora o momento certo para mudar para uma taxa fixa? Neste artigo, vamos delinear as vantagens e desvantagens dos diferentes cenários.

As taxas de juro são susceptíveis de subir
Para conter a inflação, que tem sido sentida de forma generalizada nos últimos meses, o Banco Central Europeu (BCE) abriu a porta ao aumento das taxas de juro. Isto significa que no empréstimo hipotecário, aqueles com taxas de juro variáveis começarão a sentir o aumento do prémio que pagam pelas suas casas.

Embora este não seja um cenário certo, uma vez que dependerá da evolução da inflação bem como da economia, é muito provável que as taxas Euribor comecem a subir, antecipando algum movimento que poderá ocorrer mais tarde.

Actualmente, as taxas de juro permanecem nos seus níveis mais baixos enquanto a inflação na Zona Euro atingiu 5,1% (um nível sem precedentes). Se esta evolução continuar – e a invasão da Ucrânia anunciar um novo aumento nos preços das mercadorias – as taxas de juro poderão ainda subir em 2022.

Como tal, os portugueses precisam de se preparar para o facto de que irão pagar mais por empréstimos à habitação.

Leia também: Quer comprar uma casa com uma hipoteca? 7 coisas a ter em conta

O meu empréstimo tem uma taxa variável, e agora?
Se tiver optado por uma hipoteca de taxa variável, o montante que paga todos os meses pela sua hipoteca aumenta à medida que as taxas de juro aumentam. De facto, pode já estar a começar a sentir esse aumento, mesmo que seja apenas um pequeno aumento. Então porque é que o seu pagamento hipotecário está a subir?

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Empréstimo
Como é calculado o Euribor e qual é o seu efeito sobre as hipotecas?
Leia mais sobre a Euribor
Porque a taxa associada às hipotecas é Euribor: o índice hipotecário mais utilizado em Portugal. E a Euribor é calculada com base nas negociações entre os bancos que operam na zona Euro. Por conseguinte, se se espera que o BCE aumente as taxas de juro, os bancos também aumentarão as taxas de juro que cobram uns aos outros. Este movimento faz com que as taxas Euribor aumentem e, portanto, aumenta o pagamento do empréstimo para aqueles com um contrato ligado a uma taxa variável.

Para lhe dar uma ideia melhor, se o seu empréstimo estiver ligado à Euribor de seis meses, o seu pagamento será revisto de seis em seis meses. Desta forma, se as taxas de juro subirem, quando chegar a altura de rever a sua prestação, o montante pago aumentará de acordo com a taxa de base Euribor actual.

Imaginemos a seguinte situação: tem um empréstimo de 100.000 euros e está a 300 meses de assinar o contrato. Dado que tem um spread de 1,25% e que a Euribor de seis meses a partir de Agosto (quando era de -0,523%), a contribuição será agora revista com base na Euribor de Fevereiro (-0,503%). Uma vez que a taxa é menos negativa, a contribuição aumentaria então em menos de 1 euro.

Quais são as consequências para os contratos de taxa fixa?
Os contratos de empréstimo que estão ligados a uma taxa fixa não são afectados pela alteração das taxas Euribor. A contribuição que receberam, por exemplo, no ano passado será a mesma que receberão daqui a um ano, independentemente da decisão do BCE de aumentar ou não as taxas de juro.

No entanto, é preciso ter em conta que nos últimos anos aqueles com um empréstimo de taxa fixa pagaram mais do que aqueles com um empréstimo de taxa variável.

Está na hora de mudar para uma taxa fixa?
Muitas pessoas interrogam-se se agora, com a perspectiva de aumento das taxas variáveis, será o momento de alterar o seu contrato para uma taxa fixa.

Não há uma resposta correcta a esta pergunta, pois dependerá de muitas questões. A história mostra que o período de taxas de juro elevadas na Zona Euro foi de curta duração. Isto significa que nos últimos anos tem sido mais rentável ter um empréstimo ligado a uma taxa variável do que a uma taxa fixa.

No entanto, deve ter-se em mente que muitas pessoas acabam por preferir uma taxa fixa por segurança, pois sabem que com uma taxa “congelada” sabem exactamente quais serão os seus pagamentos mensais, sem quaisquer surpresas.

A resposta certa depende muito de cada caso individual, e há alguns factores em que não costumamos pensar. O contrato de empréstimo é um contrato para uma casa que está a pensar vender dentro de alguns anos? Em caso afirmativo, tenha cuidado com as taxas de reembolso antecipado (leia mais abaixo).

Uma taxa fixa é sempre superior a uma taxa variável, o que significa um pagamento mais elevado, pelo menos inicialmente. Se, por exemplo, a taxa fixa é de 2%, o empréstimo

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